С октября вступили в силу поправки в закон, регулирующие личное банкротство (раньше эта процедура была доступна только юридическим лицам). Что важно? Что люди должны теперь понимать: больше они не обманут банки. А те, в свою очередь – не обманут граждан
Наталья ИГОРЕВА
Сегодня с нами Юлия Рихтер, координатор программы повышения финансовой грамотности в Калининградской области, которая рассказывает жителям, что делать с накопившимися долгами.
К чему приводит накопление долгов?
Юлия Рихтер: - К сожалению, к тяжёлым случаям. Например, в прошлом году трое малолетних детей в посёлке Суворово Калининграда обнаружили в сарае… папу... повешенным. Мужчине было под сорок. Приехали полиция, судмедэксперты. А потом пришли приставы: «Ваш отец должен много денег». Больше миллиона. Периодически у главы семейства – строителя, возникали перебои с работой. И он брал потребительские кредиты, о чём родные и не ведали. Долги росли, человек не выдержал и сделал «подарок» семье. Приставы начали спрашивать долги с жены. Имущество – полдома – было записано на покойного, и это единственное, что у него имелось…
И в чём суть закона «О несостоятельности»?
Ю.Р.: - С 1 октября физлица имеют те же возможности по банкротству, что и юридические. А именно: когда человек понимает, что он реально не может расплатиться со своими долгами (либо кредитное учреждение приходит к выводу, что гражданин не расплатится) – можно провести процедуру банкротства.

Что подразумевает процедура банкротства?
Ю.Р.: - В ней есть два направления. Первое - реструктуризация: можно договориться с кредитным учреждением, что долг будет погашаться частями и по форме, устраивающей обе стороны. (Здесь очень важно, что тогда прекращается начисление процентов и штрафов).
Второе – само банкротство: это значит, что часть долга или долг полностью гасится за счёт имущества человека. Но после этого долги уже являются обнулёнными. Например, если должен 5 млн, а с торгов продано имущества на 3 млн, после этого он объявлен банкротом и никому ничего не должен (то есть 2 млн «прощают»).
Так что, начнут имущество отнимать?
Ю.Р.: - Если должник докажет в суде, что не может платить даже в рамках реструктуризации долга, в таком случае начинается процедура продажи имущества должника. Однако продаже не подлежат единственное жильё, предметы домашней обстановки. Нельзя иъять и минимальную сумму, необходимую для проживания членов семьи, а также призы и государственные награды. Остальное продадут, а долги – спишут. Но! Не подлежат аннулированию долги по алиментам, выплаты морального вреда и вреда, причинённого здоровью.
Откуда у человека появляются долги?
Ю.Р.: - Берут потребительские кредиты, не задумываясь, чем выплачивать. Потом теряют работу, происходят какие-то личные обстоятельства, подводит здоровье. И здесь ответственность есть и у того, кто берёт, и у финансовой организации, которая даёт. Если гражданин не может вернуть один кредит, но идёт в банк и берёт другой (чтобы погасить первый) – нарастает ком. А процент настолько велик, что человек не в состоянии справиться.
Вот пример: мы сейчас работаем с 65-летней женщиной, которая должна 200 тысяч, но выплачивать не может, потому что проценты набегают больше, чем само тело кредита. А началось с того, что взяла кредит 100 тысяч в потребительском кооперативе под 190 процентов годовых. Два раза выплатила, а третий – не смогла. Суд обоснованно взыскал деньги в пользу кредитного учреждения. Сейчас всё, что пенсионерке приходит на карточку, списывается в счёт погашения долга.
Как поступить тем, кто уже «понабрал»?
Ю.Р.: - Вовремя остановиться, проанализировать ситуацию и запустить процедуру банкротства, не дожидаясь, пока эти проценты на проценты затянут в кредитную воронку.
Для кого этот закон: для людей или государства?
Ю.Р.: - По-моему, нельзя разделять людей и государство. Экономическая стабильность последнего сильно зависит от благополучия домохозяйств. Сильная закредитованность приводит людей даже к суицидам. Ведь человеку нет смысла работать, расти, потому что всё, что получит, будет идти в счёт погашения этих будущих процентов. И закон «О несостоятельности» для человека - возможность выйти на новый уровень, обнулить свои долги, свои сложности.
Финансовые организации теперь закон дисциплинирует?
Ю.Р.: - Микрофинансовые организации всем дают деньги по паспорту. Теперь они будут более ответственны в выборе тех, кому дать, так как будут знать, что человек может объявить себя банкротом. Будут избирательны и станут с большей охотой идти на процедуру реструктуризации, потому что сейчас в ней часто отказывают.
Сколько у нас таких людей?
Ю.Р.: - Семьи, которые попали в кредитную воронку, нельзя подсчитать в единицах. Но даже если этот закон спасёт одного главу семьи от суицида, значит закон хороший и по нему надо работать. Согласно статистике, порядка 500 тысяч человек – должники кредитных организаций, 2 миллиона - должники ЖКХ и по налогам.
Какое количество людей в нашей области пойдёт на процедуру банкротства мы пока не знаем. И будут ли у всех деньги оплатить её.
Так процедура ещё и платная?
Ю.Р.: - Арбитражный суд назначит финансового управляющего, который будет вести дела должника. Должник обязан этому управляющему 10 тысяч рублей и госпошлину (6 тысяч рублей). Однако кредиторы смогут выбрать своего финансового управляющего, которого также должен будет утвердить суд, и оплачивать его услуги самостоятельно. В целом все расходы - 40-50 тысяч рублей. По времени - до 6 месяцев, если суд не назначит дополнительных разбирательств.
Все ли должники могут объявить себя банкротами?
Ю.Р.: - Есть ситуации, когда должник обязан объявить себя банкротом, и ситуации, когда должник имеет право на эту процедуру.
Обязательства возникают у гражданина, долг которого превышает 500 тысяч рублей и имеется просрочка не меньше трёх месяцев. Тогда можно собирать документы и подавать заявление в арбитражный суд.
Также заёмщик имеет право объявить себя банкротом, даже если сумма его долга меньше 500 тысяч. (Такая процедура имеет смысл для людей, у которых долг от 150 тысяч). Здесь к задолженности может относиться не только банковский долг, но и обязательные платежи по ЖКХ, налоги.
Инициировать процедуру банкротства могут также сами кредиторы, в том числе, банки и организации, оказывавшие услуги ЖКХ, а также Федеральная налоговая служба. Причём, при задолженности по налогам от 600 тысяч рублей наступает уголовная ответственность.
Чего лишает этот закон? В чём ограничивает человека?
Ю.Р.: - Есть три ограничения: в течение 5 лет он должен сообщать о своём банкротстве при обращении в финансовую организацию. Второе – запрещается занимать управленческие должности (быть гендиректором, членом совета учредителей, участвовать в управлении юридическим лицом). Третье - на следующую процедуру банкротства можно выходить только через 5 лет! Гражданину, находящемуся в процедуре банкротства (примерно до полугода), могут ограничить в выезде за рубеж, если нет разрешения конкурсного управляющего. Но после окончания процедуры, когда долги закрыты, человек едет куда хочет.
Станет ли больше мошенников, которые будут брать кредиты для того, чтобы «банкротиться»?
Ю.Р.: - Именно для этого ввели финансового управляющего, который проанализирует все сделки гражданина за последние три года. То есть, ситуации по сценарию «полгода назад воспылал любовью к тёще, на неё переписал дом и несколько «Лексусов», и имущества у меня нет!» больше не прокатят. Если фин-
управляющий установит, что сделки фиктивны - их прокрутят назад. За фиктивное банкротство есть статья 197 Уголовного кодекса России и статья 196 – преднамеренное банкротство. Наказание – до 6 лет лишения свободы и крупный штраф.
По данным исследовательских компаний около 60% российских граждан живут от зарплаты до зарплаты. «Но при этом берут займы у микрофинансовых организаций, умудряются поверить рекламе о доступности денег и влезть в долговые обязательства», - отметил Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, соавтор поправок в закон о несостоятельности.
По данным Центробанка, граждане России должны кредитным организациям больше 10,5 триллионов рублей, их которых 850 миллиардов – это долги с просрочкой.